Ubezpieczenie czyli bezpieczeństwo Inwestycji.
Nieprzewidywalne zdarzenia mogą zatrzymać działalność i narazić firmę na wysokie straty. W praktyce, często pojawiają się problemy, które ujawniają się dopiero w momencie szkody. Oto najczęstsze z nich – warto je znać, aby ich uniknąć.
DOBRA ANALIZA TO PODSTAWA.
Świadomość problemów pozwala odpowiednio dobrać polisę, dopasować ją do realnych ryzyk i uniknąć kosztownych niespodzianek w momencie, gdy ubezpieczenie powinno naprawdę zadziałać.
- Niedoubezpieczenie hali – zbyt niska suma ubezpieczenia w stosunku do realnych kosztów odbudowy powoduje proporcjonalne obniżenie odszkodowania, nawet przy częściowej szkodzie.
- Niejasny zakres ochrony – przedsiębiorcy często zakładają, że polisa „chroni wszystko”, tymczasem wiele ryzyk (np. awarie techniczne, przepięcia, błędy ludzkie) bywa wyłączonych lub wymaga dodatkowych klauzul.
- Wyłączenia w OWU – zapisy dotyczące braku przeglądów technicznych, niesprawnych instalacji przeciwpożarowych czy niezgodnego z deklaracją użytkowania hali mogą być podstawą do odmowy wypłaty odszkodowania.
- Nieujawniony wynajem lub zmiana działalności – jeśli hala jest wynajmowana albo zmieniło się jej przeznaczenie, a ubezpieczyciel nie został o tym poinformowany, ochrona może nie działać.
- Problemy z zabezpieczeniami – brak wymaganych alarmów, monitoringu lub ich niesprawność w dniu szkody często skutkuje ograniczeniem odpowiedzialności ubezpieczyciela.
- Brak OC właściciela lub najemcy – szkody wyrządzone osobom trzecim (np. zalanie sąsiedniej firmy, wypadek na terenie hali) mogą nie być objęte ochroną, co naraża firmę na wysokie roszczenia.
- Spory przy likwidacji szkody – różnice w wycenie zniszczeń, amortyzacja elementów czy interpretacja przyczyn szkody bywają źródłem długotrwałych sporów z ubezpieczycielem.
WYŁĄCZENIA Z OWU.
Wyłączenia odpowiedzialności w OWU ubezpieczenia hali to jeden z najczęstszych powodów problemów przy wypłacie odszkodowania. Poniżej najważniejsze wyłączenia, które w praktyce sprawiają najwięcej kłopotów:
- Brak wymaganych przeglądów i konserwacji – Szkody powstałe wskutek niesprawnych instalacji elektrycznych, gazowych, wentylacyjnych czy przeciwpożarowych mogą nie być objęte ochroną, jeśli nie ma aktualnych przeglądów technicznych.
- Zużycie techniczne i eksploatacyjne – Ubezpieczenie nie obejmuje szkód wynikających z naturalnego zużycia elementów hali, korozji, osiadania konstrukcji, pęknięć czy nieszczelności powstałych stopniowo.
- Rażące zaniedbania i naruszenie przepisów – Szkody powstałe na skutek nieprzestrzegania przepisów BHP, PPOŻ lub prawa budowlanego (np. składowanie materiałów łatwopalnych w niedozwolonych miejscach) są często wyłączone.
- Nieprawidłowe użytkowanie – Jeśli hala jest wykorzystywana niezgodnie z deklarowanym przeznaczeniem (np. magazyn zamiast produkcji, inny rodzaj towarów), ubezpieczyciel może odmówić wypłaty.
- Awarie i usterki bez rozszerzeń – Uszkodzenia maszyn, instalacji czy urządzeń spowodowane awarią mechaniczną lub elektryczną zwykle wymagają osobnych klauzul – bez nich są wyłączone z ochrony.
- Działanie wody i wilgoci – Szkody wynikające z długotrwałej wilgoci, kondensacji pary wodnej, cofki kanalizacyjnej lub nieszczelności dachu często są wyłączone albo objęte limitami.
- Kradzież przy niespełnieniu zabezpieczeń – Brak wymaganych zabezpieczeń (alarm, monitoring, zamknięcia) lub ich niesprawność w chwili szkody może skutkować brakiem odszkodowania za kradzież lub wandalizm.
- Szkody pośrednie – Utrata zysku, przestoje w działalności czy kary umowne nie są objęte standardową polisą – wymagają dodatkowego ubezpieczenia (np. BI).
- Zdarzenia nadzwyczajne – Często wyłączone są szkody wynikające z wojny, zamieszek, aktów terroru czy skażeń – nawet jeśli fizycznie uszkodzą halę.
Kluczowe problemy z OWU wynikają z niedoczytania wyłączeń i braku dopasowania polisy do rzeczywistego sposobu użytkowania obiektu. Przed podpisaniem umowy warto dokładnie przeanalizować OWU lub skonsultować je z doświadczonym brokerem ubezpieczeniowym.